刷卡機(jī)的余額可以轉(zhuǎn)賬嗎安全嗎
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刷卡機(jī)的余額可以轉(zhuǎn)賬嗎安全嗎
漫畫/蔡文強(qiáng)
卡未離身,里面的存款卻在千里之外被盜取,這種單一的盜刷手段已不再新鮮。記者昨日從市中級(jí)法院了解到,隨著網(wǎng)絡(luò)第三方支付等交易的興起,銀行卡盜刷案件也開始從線下轉(zhuǎn)到網(wǎng)上。此外,還有不法分子通過POS盜刷他人信用卡,造成的損失得由商戶來承擔(dān)。
統(tǒng)計(jì)顯示,2015年,全市兩級(jí)法院共受理銀行卡盜刷案件95件,涉案總金額1644.01萬元。2016年1-7月份,全市兩級(jí)法院受理銀行卡盜刷案件69件,涉案總金額1319.34 萬元,已經(jīng)達(dá)到了去年整年的80%。
■案例一:銀行卡屢遭盜刷共計(jì)30萬,儲(chǔ)戶數(shù)次到銀行取款竟不知情?
袁先生在古鎮(zhèn)某商業(yè)銀行辦了一張銀行卡。由于有生意往來,這張卡頻繁發(fā)生現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬交易。2014年 11月 10日,袁先生在銀行柜面取了4萬元,賬戶余額為139萬余元。2014年11月18日至19日,袁先生的卡顯示在湖南多次取款共4萬元。
這幾次盜刷發(fā)生后的第二天,袁先生又來到銀行取了84萬元,賬戶余額為49萬余元。對(duì)于賬戶里的異常,袁先生沒有留意到。當(dāng)天晚上,袁先生的卡顯示再次在湖南取款2萬元,第二天取款4萬元。
2014年11月25日,袁先生再次到銀行柜面辦理業(yè)務(wù),取了4.9萬元現(xiàn)金,這時(shí)他的余額是38萬余元。袁先生依然沒有意識(shí)到賬戶資金異常。接下來一個(gè)星期,他的卡再次在湖南、湖北及安徽被盜刷14萬元。接下來,袁先生還去銀行辦理了業(yè)務(wù),銀行卡繼續(xù)被盜刷。
2015年7月24日,袁先生以儲(chǔ)蓄卡被盜刷30.3余萬元為由向古鎮(zhèn)海洲派出所報(bào)案。銀行拒絕賠償損失,袁先生隨后起訴到法院。近日,市中級(jí)法院終審判令銀行向袁先生賠償2014年11月20日前銀行卡發(fā)生的損失共計(jì)40424元。
【法官說法】儲(chǔ)戶疏忽未及時(shí)掛失要對(duì)后期損失擔(dān)責(zé)
市中級(jí)法院民二庭法官尹四嬌指出,我國《合同法》第119條規(guī)定,當(dāng)事人一方違約后,對(duì)方應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施防止損失的擴(kuò)大;沒有采取適當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大的,不得就擴(kuò)大的損失請(qǐng)求賠償。袁先生這起盜刷糾紛中,他沒能發(fā)現(xiàn)賬戶資金的異常變動(dòng),不能在合理期限內(nèi)采取必要措施阻止損失擴(kuò)大。因此,根據(jù)減輕損失規(guī)則,袁先生對(duì)銀行卡在2014年11月20日以后的賬戶資金損失應(yīng)自行承擔(dān)責(zé)任,銀行無需對(duì)此承擔(dān)責(zé)任。
■案例二:網(wǎng)銀在第三方支付平臺(tái)被盜刷,銀行未發(fā)提醒短信承擔(dān)部分責(zé)任
彭先生于2013年7月在某銀行宏基支行辦理了一張銀行卡,這張卡在去年遭遇盜刷。2015年7月3日,彭先生的銀行卡交易記錄顯示,當(dāng)天14時(shí)36分,該卡通過銀聯(lián)在第三方支付平臺(tái)消費(fèi)5000元。隨后幾分鐘,該卡又4次通過第三方支付平臺(tái)共消費(fèi)了9700元。
2015年7月9日,彭先生在使用這張銀行卡時(shí)才發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)余額為零。當(dāng)天,彭先生馬上到附近的銀行打印了交易清單,隨后到石岐區(qū)的宏基派出所報(bào)案,稱存款一共被盜刷了14700元,他認(rèn)為銀行應(yīng)為此承擔(dān)損失并賠償利息。
此前,彭先生開通了手機(jī)短信服務(wù)。但在賬戶被盜刷這幾筆交易中,他都沒有收到賬戶資金變動(dòng)的提醒。彭先生也承認(rèn),他之前確實(shí)曾通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行多次小金額消費(fèi)。
市中級(jí)法院認(rèn)為,彭先生因第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)和支付密碼外泄導(dǎo)致被盜刷,銀行無須承擔(dān)責(zé)任。不過,因銀行沒能馬上通過手機(jī)短信通知彭先生,導(dǎo)致彭先生無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)賬戶資金的異常變動(dòng),不能及時(shí)辦理掛失止付,導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大,銀行有一定責(zé)任。法院于近日終審判令銀行向彭先生賠償后四筆網(wǎng)銀盜刷的50%損失4850元及相應(yīng)的利息。
【法官說法】網(wǎng)銀被盜刷應(yīng)及時(shí)向第三方平臺(tái)尋求保護(hù)
尹四嬌指出,持卡人在將銀行卡與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行綁定時(shí),如果銀行已在業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)進(jìn)行了相關(guān)信息驗(yàn)證,持卡人泄露密碼造成損失,與發(fā)卡銀行是沒有關(guān)聯(lián)的。“根據(jù)相關(guān)規(guī)定,像快捷支付、支付寶、易寶支付等第三方支付平臺(tái)都建立了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施?!币ü偬嵝眩瑑?chǔ)戶在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)盜刷后,應(yīng)及時(shí)向第三方支付平臺(tái)尋求保護(hù)。
■案例三:他人持信用卡套現(xiàn),商戶違規(guī)操作被判賠18萬余元
鄭先生是火炬開發(fā)區(qū)一名個(gè)體商戶,于2011年通過銀行開通了POS刷卡機(jī)。
2012年4月26日,一名自稱是“曾移民”的男子來到鄭先生商行,稱要辦理信用卡刷卡套現(xiàn)。鄭先生幫他套取了現(xiàn)金18.46萬元,收取了該男子手續(xù)費(fèi)500元。2012年5月9日,該信用卡的真正主人在浙江報(bào)警。
鄭先生在公安機(jī)關(guān)的詢問筆錄中承認(rèn)刷卡套現(xiàn)18.46萬元,并稱他沒有仔細(xì)看銀行卡上的簽名,也沒有認(rèn)真核對(duì)套現(xiàn)人的身份。2012年9月11日,銀行向被套現(xiàn)的信用卡所屬的銀行支付18萬余元,后在2013年起訴到法院,向鄭先生索賠損失。
銀行起訴索賠一審被駁回,隨后又向市中級(jí)法院提起上訴。市中院認(rèn)為,鄭先生與銀行在簽約開通POS機(jī)時(shí)已明確約定特約商戶不允許套現(xiàn),如出現(xiàn)該違規(guī)行為造成損失的,特約商戶應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。最終,市中院判令鄭先生向他辦理POS機(jī)的銀行賠償18萬余元。
【法官說法】特約商戶違反合同義務(wù)應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任
尹四嬌分析說,在這起案件中,由于鄭先生的違規(guī)套現(xiàn)行為,導(dǎo)致持卡人曾某敏信用卡中18.46萬元被盜刷。經(jīng)中國銀聯(lián)銀行卡爭(zhēng)議處理委員會(huì)裁判,這筆盜刷的款項(xiàng)應(yīng)由收單行即鄭先生辦理POS機(jī)的銀行承擔(dān),因此銀行成為該筆款項(xiàng)的直接受害人。因?yàn)猷嵪壬倪`規(guī)套現(xiàn)導(dǎo)致銀行損失了18.46萬元,應(yīng)就銀行的被套現(xiàn)款項(xiàng)及利息損失承擔(dān)賠償責(zé)任。呼吁
遏制銀行卡盜刷銀行與儲(chǔ)戶都有義務(wù)
尹四嬌認(rèn)為,要遏制大量出現(xiàn)的克隆銀行卡案件,銀行首先應(yīng)該改進(jìn)銀行卡技術(shù)因素,提高安全等級(jí),加強(qiáng)安全措施防范?!般y行可考慮通過技術(shù)手段加強(qiáng)可疑異地交易監(jiān)控,建立異常賬戶動(dòng)態(tài)追蹤,及時(shí)對(duì)持卡人進(jìn)行短信或電話提醒。發(fā)卡行應(yīng)及時(shí)升級(jí)密碼系統(tǒng),最大限度降低持卡人密碼泄露的風(fēng)險(xiǎn)?!?/p>
目前,銀行方面在舉證能力方面非常薄弱,對(duì)于克隆銀行卡案件,舉證數(shù)量少、質(zhì)量低,甚至連取款人的交易記錄與監(jiān)控錄像都無法提供。銀行應(yīng)及時(shí)采取有效措施,適當(dāng)延長監(jiān)控錄像、客服通話記錄等資料的保存時(shí)間,一方面防止損失擴(kuò)大,另一方面保存有利證據(jù)。
對(duì)持卡人來講,防范克隆銀行卡盜刷,主要涉及密碼保管和規(guī)范用卡。持卡人不要向任何陌生人發(fā)送銀行卡賬戶信息和密碼;不要通過QQ號(hào)碼、MSN 賬號(hào)、電子郵件ID 接收和傳遞互聯(lián)網(wǎng)支付的登錄密碼和交易密碼,互聯(lián)網(wǎng)支付采取多重身份認(rèn)證機(jī)制,比如卡號(hào) 密碼身份證號(hào)碼等。同時(shí),不要委托他人辦理銀行卡的業(yè)務(wù),身份證、銀行卡和手機(jī)分開放置,以防止同時(shí)丟失;選擇安全的銀行自助場(chǎng)所取款或消費(fèi);設(shè)置合理的消費(fèi)限額,開設(shè)賬戶余額變動(dòng)及時(shí)短信通知的服務(wù)功能;收到異常交易通知后及時(shí)掛失并報(bào)案,及時(shí)與發(fā)卡行聯(lián)系溝通,保全證據(jù),減少損失。
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