華夏信用卡刷卡機(jī)有手續(xù)費(fèi)嗎多少錢(qián)
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1、華夏信用卡刷卡機(jī)有手續(xù)費(fèi)嗎多少錢(qián)
華夏信用卡刷卡機(jī)有手續(xù)費(fèi)嗎多少錢(qián)
來(lái)源:檢察日?qǐng)?bào)正義網(wǎng)
信用卡作為電子化和現(xiàn)代化的一種消費(fèi)金融支付工具,逐漸對(duì)人們的生活產(chǎn)生了重要影響,不少人手里都有一張信用卡,有人甚至持有多張信用卡。但是,對(duì)絕大多數(shù)信用卡用戶而言,信用卡年費(fèi)卻是一筆糊涂賬:信用卡年費(fèi)怎么收、收多少?年費(fèi)是一成不變的么?年費(fèi)變更會(huì)對(duì)持卡人的權(quán)益產(chǎn)生哪些影響……只有找出這些問(wèn)題的答案,才能更好地享受銀行提供的信用卡服務(wù),維護(hù)持卡用戶的合法權(quán)益。
莫名收到還款短信通知
北京的趙女士最近就遇到了一件因信用卡年費(fèi)引發(fā)的煩心事兒。
今年6月25日,趙女士偶然查看手機(jī)短信時(shí),發(fā)現(xiàn)華夏銀行給她發(fā)來(lái)一條還款通知,具體內(nèi)容為:您的華夏銀行標(biāo)準(zhǔn)信用卡賬戶6月賬單,人民幣680元,美元0元;到期還款日7月5日,如已還款請(qǐng)忽略……
趙女士平時(shí)很少查看手機(jī)短信,見(jiàn)是銀行發(fā)來(lái)的,她才特別留意了一下。這一看,讓趙女士心中滿是疑惑:我已經(jīng)很久沒(méi)有使用這張華夏銀行信用卡了,為什么要還款?這680元的消費(fèi)從何而來(lái)?
“這張信用卡是我多年前為了快速通過(guò)高速收費(fèi)站專門(mén)辦理的,綁定了ETC收費(fèi)。但是,我最近幾個(gè)月都沒(méi)有開(kāi)車(chē)去過(guò)外地,沒(méi)走過(guò)高速,每天開(kāi)車(chē)上下班途中和周末接送孩子上下課的路上也沒(méi)有高速,近幾個(gè)月的日常生活消費(fèi)我也沒(méi)刷過(guò)這張信用卡,實(shí)在是不知道這些錢(qián)花在哪兒了!”趙女士又氣又急。
為了弄清楚事情的原委,趙女士決定給華夏銀行客服打電話?!拔艺业叫庞每ū趁嬗≈频?4小時(shí)客服熱線撥了過(guò)去。在線等了大概有十幾分鐘吧,一直是各種語(yǔ)音轉(zhuǎn)接和排隊(duì)等候提醒,最后好不容易接通了人工客服。我說(shuō)明問(wèn)題后,客服說(shuō)幫我查一下賬單明細(xì),查完告訴我說(shuō)這680元收取的是信用卡年費(fèi)。說(shuō)是因?yàn)閯偤玫搅四曩M(fèi)結(jié)算時(shí)間,而過(guò)去這一年我的信用卡消費(fèi)沒(méi)有達(dá)到2萬(wàn)積分,按照銀行的收費(fèi)規(guī)則,這種情況需要收取年費(fèi)。聽(tīng)完客服的解釋,我更加生氣了!”
趙女士邊回憶邊向記者解釋了自己生氣的原因。原來(lái),多年前,華夏銀行的工作人員來(lái)趙女士所在單位推銷(xiāo)信用卡,趙女士很清楚地記得,當(dāng)時(shí)負(fù)責(zé)辦理信用卡的工作人員稱,辦理其銀行的信用卡可以綁定ETC收費(fèi),快速通過(guò)高速收費(fèi)站,而且只要每年消費(fèi)滿5筆就可以免年費(fèi),每筆消費(fèi)金額沒(méi)有額度限制,哪怕是每次只刷一兩塊錢(qián)買(mǎi)瓶水都可以。
“我當(dāng)時(shí)正好想辦ETC,也沒(méi)多想,就辦了。誰(shuí)知道,那天聯(lián)系上華夏銀行客服詢問(wèn)緣由時(shí),客服卻告訴我,他們的年費(fèi)收費(fèi)規(guī)則2017年就變更了。我說(shuō)我沒(méi)有收到過(guò)銀行發(fā)來(lái)的年費(fèi)變更短信通知,客服卻說(shuō),他們已經(jīng)通過(guò)銀行官網(wǎng)和微信公眾號(hào)發(fā)布了變更后的年費(fèi)收取規(guī)則。”
記者登錄華夏銀行信用卡官網(wǎng)查詢,在“產(chǎn)品與服務(wù)價(jià)目收費(fèi)名錄”中發(fā)現(xiàn)一則公告,內(nèi)容如下:為進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng),更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》的相關(guān)要求,華夏銀行總行統(tǒng)一制定《華夏銀行產(chǎn)品和服務(wù)銷(xiāo)售價(jià)目名錄》,自2017年8月1日起執(zhí)行……本行各級(jí)各類機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)目一律以本名錄為準(zhǔn),產(chǎn)品和服務(wù)銷(xiāo)售價(jià)目、優(yōu)惠政策等變動(dòng)情況以本行最新公示為準(zhǔn)。對(duì)執(zhí)行情況,歡迎廣大客戶、消費(fèi)者和社會(huì)各界監(jiān)督。
在這份《華夏銀行產(chǎn)品和服務(wù)銷(xiāo)售價(jià)目名錄》的“信用卡業(yè)務(wù)(新)”項(xiàng)下,記者找到了趙女士持有的信用卡對(duì)應(yīng)卡種的新收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn):680元/年。該卡種的“優(yōu)惠價(jià)格”為:主卡核卡首年免年費(fèi),每年交易累計(jì)滿2萬(wàn)積分,即可免次年年費(fèi)。如不滿足上述條件,可于產(chǎn)生年費(fèi)后3個(gè)月內(nèi)使用2萬(wàn)積分兌換年費(fèi);附卡免年費(fèi)。
銀行單方變更年費(fèi)是否侵權(quán)
對(duì)于客服的解釋,趙女士很不滿意?!般y行單方變更年費(fèi)收取規(guī)則,僅通過(guò)微信公眾號(hào)和官網(wǎng)公告,沒(méi)有保障我的知情權(quán),我認(rèn)為自己不應(yīng)承擔(dān)這筆680元的年費(fèi)。我一直記得當(dāng)時(shí)負(fù)責(zé)辦卡的工作人員說(shuō)只要每年消費(fèi)滿5筆就可以免年費(fèi),所以我每年都會(huì)有意識(shí)地刷幾次這張信用卡,這樣就不用交年費(fèi)了。我過(guò)去這一年的消費(fèi)次數(shù)已經(jīng)滿足免年費(fèi)的條件了,銀行卻已經(jīng)變更年費(fèi)收取規(guī)則,還不直接通知我,這不合理。”趙女士向客服提出要求注銷(xiāo)信用卡。
見(jiàn)趙女士要求銷(xiāo)卡,客服又表示,趙女士的信用卡中已經(jīng)累計(jì)有2萬(wàn)多積分了,可以給她免除這筆680元的年費(fèi)。趙女士還告訴記者,2018年銀行沒(méi)收年費(fèi),是因?yàn)?018年趙女士的消費(fèi)積分達(dá)到了2萬(wàn)。
“我覺(jué)得銀行就是欺負(fù)客戶,如果我沒(méi)有給銀行客服打電話,沒(méi)有堅(jiān)持長(zhǎng)時(shí)間等待客服電話接通,在和客服溝通的過(guò)程中沒(méi)有表明銷(xiāo)卡意圖,這筆680元的年費(fèi)收了也就收了?!毕肫疬@次經(jīng)歷,趙女士依舊憤憤不平。
6月30日,趙女士收到了華夏銀行發(fā)來(lái)的短信:尊敬的持卡人,您尾號(hào)為××××的華夏銀行信用卡年費(fèi)680元,已返還到您的賬戶,祝您用卡愉快。
盡管最終挽回了損失,趙女士卻依然認(rèn)為銀行的這種做法侵害了自己的合法權(quán)益。“有誰(shuí)會(huì)有事沒(méi)事上銀行的微信公眾號(hào)和官網(wǎng)查看銀行發(fā)布的公告?。?/strong>說(shuō)到底,還是沒(méi)有保障客戶的知情權(quán)。”趙女士強(qiáng)調(diào)。
對(duì)此,中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍指出,年費(fèi)收取涉及到消費(fèi)者的知情權(quán),銀行應(yīng)該履行告知義務(wù)。一般來(lái)說(shuō),銀行在客戶辦理信用卡時(shí)會(huì)和客戶簽訂一個(gè)辦卡服務(wù)協(xié)議,其中應(yīng)該披露年費(fèi)的收取規(guī)則和收取金額。變更年費(fèi)收取規(guī)則時(shí)也是一樣,如果當(dāng)初的辦卡服務(wù)協(xié)議中約定了變更年費(fèi)收取規(guī)則后的告知方式,銀行也按照該方式履行了告知義務(wù),從約定本身來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么問(wèn)題。但是,需要注意的是,雙方簽訂的是格式合同,該約定屬于格式條款,這個(gè)條款本身是否合法值得考量,比如說(shuō),銀行是否存在免除自身義務(wù)或加重消費(fèi)者義務(wù)、限制消費(fèi)者權(quán)利的情形。
“我個(gè)人認(rèn)為,年費(fèi)收取規(guī)則發(fā)生變更后,比較合適的告知方式應(yīng)該是通過(guò)短信告知。如果以公告的方式,實(shí)際上大多數(shù)客戶不一定能看到,客戶不能看到的話,會(huì)影響到客戶后續(xù)對(duì)自己權(quán)利的救濟(jì)。比如說(shuō),如果我在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)銀行的年費(fèi)收取規(guī)則發(fā)生了變更,不接受這種變更,我可能就把卡退了、不用了,但是我沒(méi)有看到新的收費(fèi)規(guī)則、銀行又收費(fèi)了,這就比較麻煩了。”劉少軍說(shuō)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授郭華也指出,對(duì)于銀行而言,不僅需要履行告知義務(wù),還應(yīng)當(dāng)履行收費(fèi)公示的職責(zé),不得強(qiáng)制服務(wù)收費(fèi),也不得超出價(jià)目表收費(fèi)。由于銀行變更年費(fèi)收取規(guī)則屬于單方行為,銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)因變更年費(fèi)收取規(guī)則發(fā)生的成本,最好的方式是通過(guò)書(shū)面方式,也可以采用短信、微信等現(xiàn)代化手段。
標(biāo)準(zhǔn)不一的年費(fèi)收取規(guī)則
記者登錄幾大銀行的官網(wǎng),梳理后發(fā)現(xiàn),各家銀行的信用卡年費(fèi)收取金額沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),即便同一家銀行不同類型的信用卡收取的年費(fèi)也不一樣。
記者前往華夏銀行某支行,向該支行大堂經(jīng)理咨詢了信用卡年費(fèi)的有關(guān)事宜。她告訴記者,不同類型的信用卡年費(fèi)金額也不一樣,可以上微信公眾號(hào)或官網(wǎng)查看每種信用卡對(duì)應(yīng)的年費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)。年費(fèi)一般不以自然年度計(jì)算,而是以信用卡核準(zhǔn)使用日期起算。記者表示想進(jìn)一步了解信用卡年費(fèi)的有關(guān)事宜,該大堂經(jīng)理表示,華夏銀行信用卡中心不提供柜臺(tái)服務(wù),也沒(méi)有專門(mén)負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的柜員,支行一般只提供辦卡和還款服務(wù),對(duì)于信用卡年費(fèi)的詳細(xì)情況她也無(wú)法解答,建議撥打信用卡中心的客服電話咨詢。
記者表示撥打客服電話難以接通,等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng),該支行大堂經(jīng)理稱,可以撥打緊急掛失電話,這樣可以快速聯(lián)系上信用卡中心的工作人員。
記者按照這位大堂經(jīng)理提供的方法撥過(guò)去,電話很快就接通了。接線的信用卡中心工作人員告訴記者,該銀行信用卡中心有多種類型的信用卡,每種信用卡收取的年費(fèi)不一樣,客戶可以根據(jù)自己的實(shí)際使用需求選擇對(duì)應(yīng)的卡種?!氨热缯f(shuō),如果有出國(guó)需求的話就選擇具有外幣功能的卡種。”該工作人員告訴記者。
當(dāng)記者問(wèn)及年費(fèi)是否一成不變時(shí),該工作人員表示,政策是隨時(shí)調(diào)整的,年費(fèi)也會(huì)發(fā)生變更。
年費(fèi)到底屬于一種什么性質(zhì)的收費(fèi)?為什么信用卡年費(fèi)收取和變更如此“隨意”?誰(shuí)有權(quán)制定信用卡年費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)?
關(guān)于年費(fèi)的性質(zhì),郭華指出,信用卡年費(fèi)屬于金融服務(wù)費(fèi)。因銀行為持卡客戶提供服務(wù),基于提供的服務(wù)而收取費(fèi)用。因此,信用卡收取年費(fèi)應(yīng)當(dāng)是銀行真實(shí)、客觀地為持卡客戶提供了服務(wù),而不是只要辦理信用卡就收費(fèi)。同時(shí),還需要關(guān)注銀行在提供服務(wù)的過(guò)程中是否獲得利益,如果銀行發(fā)卡對(duì)其來(lái)說(shuō)已經(jīng)獲得一些利益,基于銀行作為壟斷行業(yè),對(duì)其收費(fèi)需要有一定的法律限制。法規(guī)明確限制了“只收費(fèi)不服務(wù)”的行為。
劉少軍也告訴記者,根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》的相關(guān)要求,銀行的收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目包括政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)三類,其中實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和政府定價(jià)的項(xiàng)目和價(jià)格嚴(yán)格按照政府相關(guān)部門(mén)規(guī)定執(zhí)行,實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的項(xiàng)目由銀行自主決定?!斑@是因?yàn)?,各家銀行提供的服務(wù)不一樣,由政府統(tǒng)一定價(jià)不是很方便。信用卡服務(wù)費(fèi)屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)范疇,所以由各家銀行自己制定收費(fèi)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。一般來(lái)說(shuō),各家銀行會(huì)根據(jù)自己的業(yè)務(wù)情況制定相應(yīng)的年費(fèi)收取規(guī)則。”
積分規(guī)則與年費(fèi)減免
在采訪中,趙女士還向記者透露了這樣一個(gè)細(xì)節(jié),在和華夏銀行客服溝通的過(guò)程中,客服提到可以通過(guò)積分減免年費(fèi)。如前所述,在華夏銀行官網(wǎng)公布的信用卡業(yè)務(wù)新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中,在“優(yōu)惠價(jià)格”中,也提到積分達(dá)到一定數(shù)量可以減免年費(fèi)?!拔覇?wèn)客服哪些消費(fèi)會(huì)有積分,客服說(shuō)一般商場(chǎng)的消費(fèi)都有積分,一般來(lái)說(shuō),每消費(fèi)1元有一個(gè)積分,但醫(yī)院、學(xué)校、物業(yè)等消費(fèi)一般沒(méi)有積分?!壁w女士提出質(zhì)疑,為什么這些大額消費(fèi)不被納入積分范疇,客服表示這是銀行規(guī)定。
記者梳理發(fā)現(xiàn),各家銀行大多將房產(chǎn)、汽車(chē)、醫(yī)院、學(xué)校、物業(yè)等大額消費(fèi)排除在積分規(guī)則之外。同時(shí),記者也發(fā)現(xiàn),不少銀行也都規(guī)定,積分達(dá)到一定數(shù)量可以減免年費(fèi)。那么,將大額消費(fèi)排除在積分規(guī)則之外,是否會(huì)侵害客戶的合法權(quán)益?
對(duì)此,郭華從積分的性質(zhì)出發(fā),認(rèn)為銀行的這種做法在一定意義上對(duì)客戶不公平?!岸鄶?shù)銀行對(duì)持卡用戶采用消費(fèi)積分的方式減免年費(fèi),這種減免屬于銀行對(duì)持卡用戶給其帶來(lái)利益的分享或者銀行采用的激勵(lì)機(jī)制,而不能僅僅看作是銀行對(duì)持卡用戶的獎(jiǎng)勵(lì)或者優(yōu)惠。表面上看,持卡用戶的消費(fèi)沒(méi)有直接給銀行帶來(lái)利益,但實(shí)質(zhì)上,銀行通過(guò)持卡用戶的消費(fèi)在消費(fèi)領(lǐng)域已經(jīng)獲得利益,這種利益恰恰是持卡用戶的消費(fèi)帶來(lái)的。
簡(jiǎn)言之,通過(guò)消費(fèi)積分減免年費(fèi)屬于銀行采用的激勵(lì)機(jī)制,其目的是通過(guò)激勵(lì)持卡用戶消費(fèi)使銀行獲得利益,實(shí)現(xiàn)銀行的經(jīng)濟(jì)利益目標(biāo),而非單純的銀行恩惠。而由于房產(chǎn)、汽車(chē)、醫(yī)院、學(xué)校、物業(yè)等大額消費(fèi)一般不需要激勵(lì),也必然發(fā)生,所以銀行將這些領(lǐng)域的消費(fèi)排除在外。這在一定意義上對(duì)消費(fèi)者不公平,無(wú)論在何種領(lǐng)域消費(fèi)均給銀行帶來(lái)了利益,應(yīng)當(dāng)公平對(duì)待。”郭華說(shuō)。
劉少軍也指出,通過(guò)信用卡用戶刷卡消費(fèi),銀行可以向商家收費(fèi),即持卡用戶每次刷卡消費(fèi)銀行都要向商家收取費(fèi)用,銀行給予積分是為了鼓勵(lì)消費(fèi)。這就相當(dāng)于把銀行的收費(fèi)贈(zèng)與一部分給用戶,從而鼓勵(lì)用戶使用信用卡。因?yàn)橛脩羰褂迷蕉?,銀行收費(fèi)越多。
用戶該如何維護(hù)自身權(quán)益
作為信用卡用戶,面對(duì)各家銀行不同的年費(fèi)收取規(guī)則和不定期調(diào)整的年費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn),持卡人如何才能知悉有關(guān)信息和情況,避免自己“入坑”,損害到自己的合法權(quán)益呢?銀行又該如何保障用戶權(quán)益,留住持卡用戶的心?
為有效保障信用卡用戶的合法權(quán)益,郭華分別從用戶和銀行的角度給出了建議。他表示,對(duì)于用戶而言,需要關(guān)注以下幾點(diǎn):
一是要關(guān)注開(kāi)卡時(shí)的合同約定,以免存在不符合規(guī)定要求的年費(fèi);
二是對(duì)信用卡的選擇除了便利外,需要對(duì)年費(fèi)予以對(duì)比,學(xué)會(huì)正確使用信用卡,盡可能避免不必要的負(fù)擔(dān);
三是對(duì)于銀行變更年費(fèi)或者銀行的激勵(lì)機(jī)制應(yīng)當(dāng)予以觀察和考慮;
四是出現(xiàn)不正當(dāng)或者違反規(guī)定的收費(fèi)及時(shí)投訴,減少不合法、不合規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)。
“對(duì)于銀行而言,一是對(duì)年費(fèi)的收取應(yīng)當(dāng)公開(kāi)、公正,按照要求及時(shí)公示;二是充分保障用戶的知情權(quán),無(wú)論是變更年費(fèi)還是激勵(lì)計(jì)劃應(yīng)當(dāng)采用便于用戶知悉的方式;三是根據(jù)不同用戶以及提供的不同服務(wù),確定不同的年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),從而獲得更大利益;四是消除壟斷服務(wù)的意識(shí),充分樹(shù)立服務(wù)與收費(fèi)等價(jià)原則,不得只收費(fèi)不服務(wù)。”郭華說(shuō)。
劉少軍也提醒信用卡用戶,申領(lǐng)信用卡時(shí)一定要仔細(xì)閱讀相關(guān)的年費(fèi)收取規(guī)則和積分規(guī)則等與自身利益密切相關(guān)的條款,如果認(rèn)為自己無(wú)法接受某家銀行的相關(guān)條款,不妨選擇換一家銀行申領(lǐng)信用卡。如果接受了銀行提供的條款,則表示以后愿意遵守相關(guān)條款。
“但是,也存在這樣一種情形,因?yàn)闂l款本身屬于格式合同,如果條款涉嫌違反合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的有關(guān)規(guī)定,加重了用戶的義務(wù)或者限制了用戶的權(quán)益,作為消費(fèi)者,用戶也可以通過(guò)提起訴訟或者提請(qǐng)監(jiān)管部門(mén)對(duì)合同的內(nèi)容進(jìn)行審查等方式,維護(hù)自身的合法權(quán)益。”劉少軍強(qiáng)調(diào)。
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